平台正在遭受苦难:贷款增加了滑铁卢,团队表

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  该行业受到严格监管,平台已清理完毕。 最近,P2P汽车贷款再次成为风口浪尖。5月3日,已经运营了四年多的汽车贷款平台大众汽车宣布清算。 之后,浙江台州P2P汽车贷款平台宏源资本也宣布清算公告。互联网贷款家庭研究中心的统计数据显示,从2017年4月到2018年3月,参与汽车贷款业务的常规运营平台数量从590下降到384。

  实际上,从汽车贷款平台大规模提款的情况很少见。 今年汽车贷款行业发生了什么?《每日经济新闻》记者当场访问了许多汽车贷款平台,一些正在转型,一些正在转型,一些完全从事汽车贷款业务。我发现没有。

  “竞争比新闻中所写的更为激烈。 很多平台都是3?我已经做了五年了,说他们不想要它。 研究小组表示,将其拆除将被拆除。深圳汽车贷款平台首席执行官王阳(化名)在《每日经济新闻》中对记者说。

  王阳告诉记者,在过去的几年中,每年春天,汽车贷款行业都存在着巨大的“人才短缺”。 市场上有许多新成立的初创公司,但这种现象今年尚未发生。这也反映了汽车贷款行业的新阶段。

  “贷款收入比过去差很多”

  王阳告诉记者,过去的汽车贷款业务可能达到年度净利润的30%至40%。 现在法规越来越严格,贷款利润比以前要低得多

  作为传统私人贷款的一种重要形式,汽车贷款在受到监管之前处于残酷的增长状态。“当汽车贷款利润在2014年达到顶峰时,年利率可能会达到40%至60%。四川省汽车贷款平台负责人杨超(化名)规定,现行政策不允许最高限额超过24%。

  “过去缺乏监督,没有太多限制,更多的是合同双方的意愿。汽车贷款业务的年度净利润为30?可以达到40%。 对于许多金融机构而言,少量投资无需大量即可获利。王岩告诉记者,加强监管意味着贷款收入不再是过去。

  记者注意到,2015年8月6日,最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理私人贷款案件适用法律若干问题的规定》。如果借款人以约定的利率支付利息,人民法院将维持该利率。借款人之间商定的年利率超过36%,超额利率协议无效。

  随着法规的制定,汽车贷款行业的参与者越来越多。2016年8月24日,宣布了“临时贷款暂行办法”,根据《配额法》细分为小规模产品的汽车贷款业务开始流行。

  “过去几年,每年春天,行业中都存在着人力资源短缺的情况。” 那些开公司并挖很多人的人几乎每年都会互相争夺价格战。王阳告诉记者。

  汽车贷款是强调人力资源和离线业务的业务。以抵押贷款购置汽车不是高频率要求,必须由离线代表进行开采。 同时,需要很多人来评估车辆的价格并跟踪贷款。这个行业正在挖人,增加了费用,而人才的激烈竞争正在推高汽车贷款平台的运营成本。

  除劳动力外,资本成本更为重要。“在巨人于2016年进入市场后,许多金融机构开始专注于该行业。 2017年,许多银行基金陆续进入市场,资金成本实际上要低得多。王阳告诉记者:“随着越来越大的汽车贷款平台选择低利率和价格战,整个行业将受到严重影响。”

  “为了抢占市场,一些平台根据车辆估价价格全额支付。发布后,我们拖欠了很多款项。 过期的回收成本很高,许多平台都不可持续。北京汽车贷款平台高级总监凯莉(化名)在《每日经济新闻》中对记者说。

  通常,汽车贷款的最终贷款额为估计价格的70%至80%。 随着车辆随时间下降,贷款已全部偿还,借款人最终违约。 该平台要花钱来收取价格。当您支付贷款本金和收款成本时,该平台会亏损。

  总体收益率的变化也反映了汽车贷款行业利润的下降。Internet Loan Home统计数据显示,汽车贷款的总体回报率高于整个P2P行业,但在过去几个月中,这两个月之间的差异已逐渐缩小。汽车贷款业务于2018年4月的总回报率约为9。61%,低于同期P2P在线贷款行业的总体回报率。

  “资产处置从3天更改为3个月”

  深圳的一个P2P平台代表说,以前的付款方式已在3天之内解决,现在所有人都必须经过诉讼,并且处置该财产可能需要长达3个月的时间。

  自今年年初以来,常规抵押,校园贷款,汽车辅助抵押和暴力取款一直是“消除魔鬼”特别行动的重点。据媒体报道,配备有汽车租赁平台的商店被警察拘留了。

  “我知道我正在向用户借钱。 如果用户无法付款,则他/她可以持有代理密钥,贷款协议,批准并拖曳拖车。但是,在今年之后,如果您想拖延时间,则需要去法院,起诉借款人到期,然后由法院强制执行。如果平台本身来到了拖车,那是一个暴力的集合。深圳P2P平台的一位官员对《每日经济新闻》记者说:“人们去了拖车,并在三天之内就解决了。” 现在,我需要完成诉讼程序。 现在,最初3天内可以处置的资产最多需要3个月的时间。”

  Woshidai在清算公告中澄清说,该公司已响应国家政策,全面禁止暴力召回,到期和坏账。立法和法制文明特许沟。处理过期和坏账。

  上面的P2P平台高管认为,汽车贷款行业当前的风险尚未完全揭示出来。 今年的新贷款还没有达到还款期限,其坏账也没有得到解决。 汽车贷款公司是否有足够的资金和实力来应对未来更长资产处置周期的挑战。

  Wangyan先生还说,严格的法规不仅对汽车贷款产生了整体影响,而且影响巨大。“对于汽车贷款,资产竞争而言,存在非常重要的情况。汽车贷款使用抵押作为风险控制的基础。 一旦过期,抵押品需要立即处理。“我们还说影响是双向的。 一方面,这延长了行业的资产处置周期,另一方面,加速了尾部平台的淘汰,头部平台创造了新的竞争优势。”

  “紧缩政策和资产处置没有以前那么灵活。 现在我们需要使用更多的法律手段。 这也是该行业的新挑战。杨扬说。

  贷款后处置难度的增加也意味着汽车贷款平台在贷款之前需要更加关注风险管理。王阳先生告诉记者,在传统的汽车贷款业务中,任何有能力管理车辆的人都可以过得很好,但这种优势将逐渐消失,未来风险管理的重点仍将是借款人。我必须把它还给我自己。愿意确保该平台在从车辆跟踪和监视到收集,诉讼和获利的整个过程中竞争。

  今年的头痛效果增加

  总部位于北京的P2P平台负责人表示,经过一轮大浪潮,真正的风险管理平台将继续存在,而主要平台将蓬勃发展。

  今年汽车贷款行业没有“春天短缺”。 王洋先生告诉记者:“这一势头肯定会增强,并且头平台的抗风险能力和融资能力将会增强。”

  Internet Loan Home Report指出,自2017年以来,汽车贷款业务在在线贷款行业中的集中度一直保持在48%以上,而自2018年以来,这一集中度已超过50%。 总体重点是上升。自2017年以来,由于规模限制等政策的影响,大型高架平台的汽车贷款业务规模趋于稳定,TOP10的集中度略有下降。随着法规的不断提高,库存的清除速度越来越快,行业并购交易也在增加。 未来汽车贷款业务的集中度有望提高。

  王阳说,未来是人才和技术的竞争,小型平台很难突破人才和技术。“我们全年在技术上投资了1亿美元。对于小型组织而言,在技术上花费过多的资金是困难的。”

  “汽车贷款业务的门槛并不高,但这需要一个特别完整的过程。 首先,商店经理需要特别专业,并且需要培训财务,客户服务和销售人员。如果您没有良好的成本控制或坏账率太高,则可能无法实现。凯莉告诉记者。

  “巨大的海浪和尘土再加上真正的金色火焰,离开了您可以真正控制风险的平台,头部平台发展良好,中间平台继续存在。总部位于北京的P2P平台负责人说:“汽车贷款的边际成本正在下降。” 为了实现盈利,您一方面需要扩展,另一方面需要管理成本。 耐心很重要。”

  王洋表示,明年汽车贷款行业的发展趋势将是标准化业务,非标准化业务,中型平台的封闭式转型,收购转型发展或寻求合作。我认为有。 大平台。“汽车贷款绝对是一项很好的资产。 汽车贷款资产符合小额多元化的要求。 来源很好。 现在行业竞争进入了一个新阶段,强者永远是强者。”